חושבים שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי בביטוח מנהלים?
הפחידו אתכם שקרנות הפנסיה יפשטו רגל ולא תהיה לכם פנסיה?
הלכתם כבר לאיבוד ואתם לא יודעים איפה כדאי לחסוך לפרישה ?
ננסה להסביר, בגובה העיניים, מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.
אנחנו חיים בממוצע כ 80 שנים, בחלק הראשון של החיים עד אזור גיל 20, אנחנו חיים על חשבון ההורים שלנו. לאחר מכן אנחנו מתחילים את השלב הפרודוקטיבי שלנו. בגיל פרישה (אזור אמצע שנות ה 60) אנחנו חיים על בסיס החסכונות שיצרנו (הפנסיה שלנו).
המשמעות היא, שיש לנו כ 40 שנים לייצר את חיסכון שיספק אותנו למשך השליש האחרון של חיינו ( ל 25-30 השנים האחרונות של חיינו ואפילו יותר). בשני העשורים האחרונים עולם החיסכון לפרישה עבר שינויים רבים, מעולם בו החיסכון לפרישה היה נקבע על וותק בעבודה, ותוכניות אחרות הבטיחו תשואה עברנו לעולם פנסיוני בו יש חובת הפקדה לקרן פנסיה לכל עובד, וכל אחד אחראי על החיסכון שלו לפרישה. אין יותר תשואות מובטחות מהמדינה (למעט אג"ח מיועד) וכל אחד ואחת חייבים לדאוג להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם ככל הניתן בכדי שיהיה להם מספיק כסף לפרישה.
היום ניתן לחסוך לפרישה בשלושה מוצרים , כאשר מבחינת משרד האוצר, קרן הפנסיה היא הדרך העדיפה חיסכון ולמרות זאת נבצע השוואה בין המוצרים.
בחיסכון לפרישה / פנסיה, אנחנו צריכים לספק פתרון ל 3 בעיות:
1. מוות – כיצד יחיו היקרים לנו במקרה מוות.
2. אבדן כושר עבודה – מה נעשה במקרה ואנחנו לא יכולים לעבוד יותר?
3. חיים ארוכים – כיצד נפרנס בחלק השלישי של חיינו?
בשלושת האפשרויות המטרה היא להגדיל את החיסכון למקסימום האפשרי. שכן ככל שהחיסכון שלנו יהיה גדול יותר, כך הקצבה תהיה גדולה יותר.
החל משנת 2008 קופות הגמל הפכו להיות לקצבה בלבד (לא קופת גמל להשקעה), והן מוצר חיסכון טהור לפרישה, המשמעות שהן נותנות פתרון רק לבעיה ה 3 (גם קצת לראשונה אבל זה למתקדמים :)) .
לכן נתייחס בהשוואה לקרנות הפנסיה מול ביטוח המנהלים.
6 נקודות לבחינה בקבלת ההחלטה האם להשאיר את הביטוח המנהלים או לעבור לחיסכון בקרן הפנסיה.
- דמי ניהול
- מקדם המרה
- כיסוי אכ"ע (אבדן כושר עבודה)
- מענה למקרה מוות
- חוזה אישי מול תקנון
- קצבת הזקנה
דמי ניהול
אחד הגורמים המשפיעים על גובה החיסכון שלנו לפרישה הם דמי הניהול.
בביטוח מנהלים דמי הניהול יכולים לנוע בין 1.4% מצבירה ועד 0.6%.
במחלק מהמקרים תהיה השתתפות של החברה עם שמי ניהול בשיעור של 15% מהרווחים, ובחלק מהמקרים יהיו דמי ניהול מהפקדה בשיעורים שיכולים להגיע גם ל 13% במקרים מסויימים.
בפוליסות שנפתחו החל מינואר 2013 דמי הניהול יכולים לעמוד על 4% מהפקדה ו 1.05% מהצבירה במקסימום.
בקרנות הפנסיה דמי הניהול המקסימליים הם 1.05 % מצבירה ו 4% מהפקדה, אך בעקבות השקתן של קרנות הפנסיה ברירת מחדל, דמי הניהול בקרנות הפנסיה ירדו באופן משמעותי בכל החברות.
דמי הניהול בקרנות הפנסיה ברירת מחדל הם 0.22% מהצבירה ו 1% מכל הפקדה.
יתרון לקרן הפנסיה
מקדם המרה
מקדם ההמרה הוא המספר שבעזרתו יחשבו את המעבר מהחיסכון שצברנו לקצבה חודשית במועד הפרישה. ככל שמקדם ההמרה שנקבל יהיה נמוך יותר הקבצה החודשית שלנו תגדל.
בקרנות הפנסיה מקדם ההמרה נקבע בעת הפרישה, בהתאם למספר פרמטרים. המקדם בקרן הפנסיה יכול להשתנות במהלך תקופת החיסכון בהתאם לשינויים בתוחלת החיים.
לעומת קרנות הפנסיה המצטרפים לביטוח מנהלים עד שנת 2012 קיבלנו מקדם מובטח לאורך כל תקופת החיסכון בחוזה אישי שלא יכול להשתנות.
יתרון לביטוח המנהלים הישן
בביטוחים החל מ 2001 כדאי לעשות סימולטור לבחון את הכדאיות
התחילו לעשות סדר בהשקעות!
לתאום פגישה ללא התחייבות:
כיסוי אבדן כושר עבודה
ביטוח אבדן כושר עבודה, הוא חלק מתכנית הביטוח בקרן הפנסיה. מי שבחר להישאר בביטוח מנהלים המעסיק רוכש עבורו את הכיסוי הביטוחי.
כיסוי אבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מעניק בברירת המחדל 75% פיצוי מהשכר המבוטח. הכיסוי כולל גם פיצוי במקרה של נכות חלקית ושחרור מפרמיות (קרן הפנסיה תמשיך להפקיד לחיסון לפרישה עבור העובד).
ההגדרה העיסוקית בקרן הפנסיה היא כללית, בהתאם להשכלתו הכשרתו וניסיונו של העובד. בנוסף בקרן הפנסיה קיימת תקופת הכשרה של 5 שנים בהם העובד לא מבטוח בגין מחלות שקדמו להצטרפות.
לעומת זאת ביטוח המנהלים, העובד ידרש למלא הצהרת בריאות לפוליסה נפרדת שתשולם על ידי המעסיק ולאחר אישור הפוליסה (יתכן ולא יאשרו אותה) העובד יהיה מבוטח מהיום הראשון.
באפשרות העובד להוסיף הגדרה עיסוקית, ביטוח קיזוז מול ביטוח לאומי ודברים נוספים בפוליסת הביטוח.
היתרון בכיסוי האכ"ע הוא לביטוח המנהלים, ולכן יצרו השלמה לכיסוי בקרן הפנסיה שנקראת מטריה ביטוחית, היא למעשה הרחבה לכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה ומאפשרת רכיש של אחת משלושת התוספות הבאות:
– הרחבה להגדרה עיסוקית.
– ביטול תקופת אכשרה בקרן הפנסיה.
– ביטוח קיזוז מול ביטוח לאומי.
המטריה הביטוחים מאפשרת לחוסכים ליהנות מיתרונות של ביטוח אכ"ע בעלויות נמוכות יותר.
יתרון לביטוח במנהלים בכיסוי
יתרון לקרן הפנסיה במחיר (גם אם רכשנו מטריה בנוסף)
לורם איפסום דולור סיט אמט, קונסקטורר אדיפיסינג אלית לפרומי בלוף קינץ תתיח לרעח. לת צשחמי צש בליא, מנסוטו צמלח לביקו ננבי, צמוקו בלוקריה.